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招联消费金融董事总经理章杨清:FINTECH不应是个面子工程

2019-10-28 14:49:27 来源:清香新闻

人民日报,北京,9月23日“金融科技”是新金融公司的标准。它反映了公司的认知水平和组织实施能力。这是内部问题,不是面子工程。值得注意,但不需要炫耀太多。”近日,兆联消费金融董事总经理张杨青在2019中国电信天一智能生态博览会上发表了题为“5g时代,金融科技的底层逻辑”的主旨演讲。

兆联消费金融董事总经理张杨青

张杨青在他的演讲中说,目前炙手可热的金融技术似乎是一个装满一切的篮子。但事实上,金融技术只是成功的必要条件,而不是充分条件。

他认为,不仅如此,金融机构应该谨慎对待fintech,避免盲目跟风和浮华。金融机构应根据实际发展情况,把握重点,循序渐进,量力而行,通过投机刻意赚取估值。这是另一回事。(王洪仁)

以下是演讲的全文:

5g时代金融科技的底层逻辑

张杨青

女士们先生们,下午好!

以下是我的想法。我认为中国整个金融技术进化史可以分为五个阶段。

在孤岛时代的第一阶段,一个非常明显的例子就是我当时在北京大学分支机构开的存折不能从清华收回,也不能存入和赎回。第二阶段是20世纪90年代的互联网阶段。当我从美国回来时,我在1996年开始学习网通。因此,整个公司通过电话拨号连接。这是互联网时代。第三个时代是高度集中的时代。这个高度集中的时代是一个整体,包括招商银行、工行等。,分支机构主机从总部集中。在这个高度集中的时代,包括股份制银行在内的整个国有大银行用了四到五年的时间才完成了这种集中,而在集中之后,后台处理就完成了。目前最大的迹象是中国银联支付了所有的钱。银行已经取走了他们的pos,相当于街亭,他们已经撤退了。这是大集中的标志,不一定准确。然后在移动智能时代,银联走在前面,看不到支付宝回来。当支付宝问世时,它也觉得看不到竞争对手回来。结果,微信红包出现了,微信支付也出现了。因此,这两大支付和两大巨头的支付将整个银联推到了边缘,这相当于整个银行业处于守势,一下子失去了这个街亭。这是移动智能的时代。以下是生态重建的时代。生态重建的时代并没有5g。4g已经实现了。我认为5g将会更有活力,包括交通、场景和数据的结合,以及更深层次的使用,包括人工智能技术的垂直集成。

这是中国金融技术的五个时代。后来我想起来了,芬奇非常活泼。fintech有哪些重大发明?这是一种应用,atm最多也是一项发明。如果与此相比,我认为金融技术是中国的二维码。韩国和日本在20世纪90年代实际上使用了二维码。为什么它在中国使用得这么好?就像最初的短信在国外被首次使用一样,短信在中国被使用到了极致,而这种二维码也因为大数据和云计算而被使用。尽管二维码似乎不是一种非常安全的支付方式,但在来自各方的多维数据的实时预防和控制下,它的便利性得到了极大的提高。我认为最基本的逻辑是电信业已经从一代发展到五代。在第二代网络时代,我们的电话变得流行起来,我们可以拨号上网。我们为什么要专注于大规模的集中?这是因为宽带和互连非常稳定。否则,如果分支机构与总部的连接线路出现问题怎么办?此时,线路非常稳定,宽带传输速度很快,这使得集中成为可能。在移动互联时代,就像3g到4g的普及一样,最重要的是在他们捕捉到它之后,这种数据场景,包括等等,现在是如此强大,以至于在5g时代的晚些时候抢夺它可能是没有用的。

fintech应用的最高级和最低逻辑应该是电信。我认为5g将有更好的应用前景。那么在这个先进的过程中,银行业将分三个阶段前进。在大集中之前的两个阶段,银行在规模上展开竞争。存款决定资产,资产规模决定利润和收益。因此,同质化非常严重。大集中后,金融科技的最高水平都是基于与工行和招商银行类似的自主研发理念。然而,大集中后,银行利润过高,成本压力也不大。因此,像互联网巨头一样,他们先去ioe,先去云,然后开发新的结构。因此,fintech的底层结构倾向于互联网巨头。在此过程中,我行也不断前进,开始进入结构化竞争,包括业务结构和客户结构。例如,银行要零售。当经济周期到来时,银行非常稳定,能够抵御风险。因此,消费金融近年来发展如此之快,以至于每个人都开始转向零售。这也是结构性竞争的一个阶段,规模仍然很重要。利润反映在质量上。良好的业务结构和良好的客户基础结构有利于质量。现在大量的利润被分析吞噬了。这是阶段2.0,移动互联阶段。

现在,在生态重建时代,事实上,金融业的竞争已经开始转向模式竞争。运营商和银行后来都发现自己被边缘化和被引导,因此越来越多的运营商不得不参与模式竞争,包括招聘和启动nvu战略。包括兆联在内,我们真的是从头开始,因为母公司的银行没有办法给客户,他的金融执照是完整的,包括三个更被超级运营商腾讯劫持的主要运营商,所以我们必须从头开始。这时,模型非常重要。对于我们的20多家特许机构,我们首先使用在线模式和互联网解决方案进行突破。因此,我们必须建立数亿和数千万级别的数字转型,以寻求金融模式的突破。这是第三阶段。

第四,最后,我想说一点我自己的简单感受。我认为金融技术又像网络金融了。起初这是一个非常好的中性词,但现在fintech非常流行。我估计一两年后它会再次腐烂,所有的东西都会被装进去。我认为fintech是一个必要条件,而不是一个充分条件。我不会详述细节。我认为什么是充分条件?5g时代是一个情绪化的场景。刚才,据说支付的入口是从十亿战争、十亿战争到etc战争。事实上,在5g时代,可能会有后台和有效的流量。在未来,赢得眼球的时间可能是在社交活动、娱乐、内容服务以及各种非感官支付(包括非感官支付)的更多流量上。这种交通真的足够有效吗?有效条件必须以智能方式解决,包括智能排序、智能计时和补齐方式,才能体现多层次的价值管理。

因此,知道历史并不意味着知道未来。从前端1、2和3g通信的变化来看,fintech行业在这一垂直领域经历了如此迅速和意想不到的变化。可以想象,5g之后,这个基础设施将带来许多意想不到的变化。这就是我们所想象的,更不可预测的,包括金融技术。在5g时代,金融特别注重安全,安全和便利往往是两个矛盾。然而,在5g时代,集成肯定非常好,这是一个方向。另一个方向是分析。现在我有大数据了。大数据是5g时代的资源。然而,随着社会基础设施的改善,包括董先生提到的信用调查,我其实有很多话要说。在我看来,五年内可能准确的风险描述将不再是一个门槛。这时,普惠时代将会到来。